今天手机弹出四川社保局那条通知时，我盯着1641.63元看了好几遍，没马上关掉页面。我是李芳，四川人，没固定单位，职工养老一直自己交。2026年9月办完退休，前面两天在窗口还打鼓：最低档、刚好15年，能过一千就不错吧。单子出来，是1641.63元。 先把数摊开：基础养老金 711.48元。个人账户养老金 696.58元。增发养老金 35.57元。政府补贴 198元。合计 1641.63元/月。基础这块按四川上半年计发基数9486.42元、平均缴费指数0.5、15年算的。 个账是我180个月一点点攒的96825元，60岁计发月数139，除出来696.58。 不是算错，是参数就摆在这。四川职工养老金的大头就两部分，基础看基数、指数、年限，个账看自己账户里有多少钱。 我三个变量都没占优势：年限刚踩15年线，指数只有0.5，个账不到10万。换个人把其中一项动一动，结果就变。 同样四川，宜宾有个灵活就业案例，也是凑满15年，平均指数0.602，个账48735.98元，核定出来1268.84元。 她个账比我少一半，每月就差四百多。彭州另一个单子，15年最低档，个账11万多，月领1727.86。 差别不在15年三个字，在账户里到底攒了多少。 灵活就业缴费有个事得说清楚：按20%交，但进自己个账的只有8%，剩下12%进统筹。2026年四川60%档月基数4699，月缴939.8，一年11277.6。 其中进个账的只有375块左右，一年4500多。交15年本金大概6万7，再加记账利息才可能到八九万。 所以我那96825元，不是白来的，是早年基数低也要硬交、中间没断过才堆出来的。退休年龄也卡钱。同样个账余额，60岁除139，55岁除170，50岁除195。 账户里如果有5万，60岁每月约360，55岁约294，50岁才256。退休越晚，个账那段越厚。 这也是为啥有些女灵活就业按50或55退，数字会比预期低一截。增发那35.57元不是人人有，一般挂独生子女、劳模、高海拔工龄这些条件。 我刚好沾一项，没这块的人直接少几十。 1641块在现在物价里，就是基本伙食钱。去趟超市买点肉蛋水果，大半就没了。但它每月到，不找儿女开口，买把菜、给小孙子塞个红包自己能做主。旁边邻居看我单子说才一千六，我倒是没觉得亏。 按最低档走的人，拿到的大概就是这个数。想往上走，路只有两条：多交几年，或者把档次提一档。拿基础养老金算笔粗账，按四川现行公式口径：15年、指数0.5：基数×（1+0.5）÷2×15×1%，系数11.25%。 20年：15%。25年：18.75%。30年：22.5%。基数不变的话，年限每多5年，基础段就多3.75%的基数。个人账户再跟着年限和档次滚，差额会越来越大。档次从60%提到100%，指数从0.6往1.0走，基础段系数也跟着抬。代价是每年多交几千到上万，得看自己收入扛不扛得住。 2026年四川灵活就业缴费档从60%到300%都能选，60%年缴11277.6，100%年缴18794.4。还有个变化得提醒还在交的人：15年现在是最低线，但2030年起最低缴费年限会逐步提到20年。 年轻点的别按交满15就撤算账，到时候门槛已经挪了。 断缴也别轻易断。年限断了补不回月份，个账利息也断一截，最后核定全按实际参数来。我这点经历拆开看很简单：选了最低档，就拿最低档的钱。交满15年，就拿15年的数。60岁退比55岁退，个账那段每月多几十到一百。 晚上我跟老伴去菜市场，卤牛肉多切半斤。手机以后再响养老金已到账，就知道这15年没白交。 特别